Ikke gå i refinansieringsfellen – Betal det samme terminbeløpet

Refinansiering lønner seg. Har du flere små lån, kanskje litt kredittkortgjeld også, vil en refinansiering gjøre gjelden billigere. For rentekostnadene blir lavere.

Husk: For at det skal lønne seg å ta opp et refinansieringslån, må renten på det nye lånet være lavere enn på gjelden du har nå.

Dette gir deg mer penger til overs hver måned. Så hva bør du bruke pengene på?

For mange er det naturlige svaret mer forbruk. Men det er ikke det smarteste valget. Lenger ned skal vi fortelle deg hva vi synes du skal gjøre.

Flere måter å gjøre det på

Du har, grovt sett, tre valg når du skal refinansiere gjelden din.

A.  Du kan bake gjelden inn i huslånet.
B.  Du kan ta opp et forbrukslån med sikkerhet i eiendom.
C.  Du kan ta opp et forbrukslån uten sikkerhet.

Hva du velger, har mye å si for hvor mange penger som blir til overs.

Å bake gjelden inn i et boliglån er den mest gullkantede formen for refinansiering. Huslånsrentene er fortsatt så lave at du kan spare mange tusen hver måned på forbruksgjelden din. Husk at du kan si blankt nei til de bankene som forsøker å skvise deg på rentesiden.

Et forbrukslån, hvor du stiller med huset som pant, kan bli nesten like billig. Det er ikke umulig å få en effektiv rente ned mot 6 % til 7 %.

Et rent forbrukslån, uten sikkerhet, er helt klart den dyreste formen. Men sjansen er allikevel stor for at gjelden din blir billigere. Noe av årsaken er at mange utlånere reduserer renten i takt med størrelsen på lånet.

Så i stedet for å ha høy rente på flere lån, kan du få en lavere rente på ett lån.

Mye å spare

Vi skal bruke et eksempel for å vise deg hvor smart det kan være å refinansiere dyr gjeld. Vi bruker en samlet forbruksgjeld på 78.000 kroner.

Beløpet fordeler seg på to små forbrukslån og utestående saldo på et kredittkort. Den gjennomsnittlige renten er 25,21 %. Lånet skal betales tilbake over 3 år.

  • Å betale hver måned: 3.100,-

Så refinansierer vi lånene og kredittkortgjelden. Vi tar opp et forbrukslån uten sikkerhet. Vi bruker en lånemegler for å få det beste lånetilbudet.

Vi får tilbud om en effektiv rente på 12,43 %. Vi skal fortsatt bruke 3 år på nedbetalingen:

  • Å betale hver måned: 2.600,-

Og vipps! Nå har vi 500 kroner mer i lommeboken enn hva vi hadde tidligere. Hver måned.

Det smarte valget

Øvelsen over fyller lommeboken med 500 kroner. 10 til 15 ekstra kaffe hver måned. Men la oss se hva som skjer når vi bruker overskuddet av refinansieringen på å betale inn ekstra på lånet hver måned.

  1. Betaler vi som vanlig, er lånet nedbetalt over 36 terminer – 3 år.
  2. Betaler vi 500 ekstra i avdrag hver måned, er vi kvitt lånet etter 29 terminer – 2 år og 5 måneder.

Vi blir kvitt lånet over et halvår før tiden hvis vi betaler det samme månedsbeløpet som det vi gjorde før refinansieringen. Nettsiden https://www.billigeforbrukslån.no gjør det lettere å kalkulere prisen på et forbrukslån. Da blir det enklere å danne seg et bilde av hvilke besparelser du kan få til hver måned, gitt at du refinansierer gjelden med et nytt lån uten sikkerhet.

Ekstra viktig med huslån

I eksempelet over, brukte vi et forbrukslån til å samle gjelden. Baker du gjelden inn i boliglånet, er det enda viktigere at du betaler inn ekstra hver måned.

Å bruke huslånet til refinansiering kan frigjøre mange hundre, for ikke å si mange tusen kroner hver måned. Men over tid kan denne løsningen bli dyrere. På grunn av rentene.

Jo, huslånsrenten er lav fra måned til måned. Men, fordi lånet strekkes ut over lang tid, blir det totale rentebeløpet høyt. Betaler du inn litt ekstra på huslånet hver måned, unngår du at refinansieringen koster mer enn å betale ned forbruksgjelden som før.

Ekstra innbetalinger lønner seg

I vårt eksempel brukte vi nokså moderat forbruksgjeld. Mange har mye større gjeld enn dette. Deres besparelser kan da også bli en god del større. Og fortsetter de å betale det samme månedsbeløpet som før, etter refinansieringen, blir de kvitt gjelden enda raskere. Sjekk også billigeforbrukslån.no – refinansiering for å se hva det vil koste å få de dyreste kredittene refinansiert til en bedre rente.

Gjeld er noe du ikke bør ha lenger enn nødvendig. En refinansiering er en gylden mulighet til å kvitte deg med den raskere. Bruk den for alt hva den er verdt.